С 1 марта 2026 года вступило в силу одно из самых масштабных изменений регулирования рынка МФК за последние годы, которое повлияет на расходы компаний, скорость выдачи займов и безопасность операций. О вызовах для бизнеса и заемщиков, а также о возможных сценариях адаптации рассказывает Алексей Имховик, генеральный директор АО МФК «Саммит» (бренд «ДоброЗайм»).
Что изменится для МФК с 1 марта?
С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании (МФК) обязаны осуществлять идентификацию через Единую биометрическую систему (ЕБС) при дистанционной выдаче займов. Процедура должна соответствовать государственным стандартам безопасности, а компаниям необходимо обеспечить полноценную интеграцию с системой. Без подключения к ЕБС онлайн-выдача займов станет невозможной.
Как будет работать новый процесс:
Клиент подает заявку на займ на сайте или в приложении МФК.
Компания отправляет обезличенный слепок биометрических данных в ЕБС. Или обращается к компании-партнеру, если МФК не напрямую интегрирована с ЦБТ (оператор данных ЕБС).
Система подтверждает или отклоняет совпадение с эталоном.
Заемщик получает решение.
Однако процесс имеет и подготовительный этап: клиенту необходимо заранее сдать биометрические данные (лицо и голос) в отделении банка или МФЦ, а МФК — реализовать техническую интеграцию с системой и обеспечить соответствие требованиям регулятора.
Сколько стоит внедрение биометрии в МФК и какие сложности ждут компании
К установленному сроку компании должны самостоятельно решить все технологические вопросы. И здесь возникают критические сложности:
Сложность реализации. Полноценная интеграция с ЕБС и получение всех допусков может занять от нескольких месяцев до полугода.
Высокая стоимость внедрения. Прямая интеграция требует значительных разовых инвестиций. По минимальным оценкам, стартовые затраты могут превысить 70 млн рублей.
В эту сумму входит:
-
Разработка и внедрение программных решений.
-
Лицензирование и получение сертификатов безопасности.
-
Закупка специализированного оборудования.
-
Дополнительно компании понесут ежемесячные расходы в размере нескольких миллионов рублей (зависит от количества верификаций).
Даже для крупных и технологичных игроков это означает существенный рост операционных затрат.
Охват биометрической базы и последствия для онлайн-займов
Серьезным фактором ограничения остается масштаб охвата населения.
По данным Центра биометрических технологий, в настоящее время нужный тип биометрии, который позволяет проводить проверки для выдачи онлайн-займа, сдали не более 10 млн человек.
База активно растет: за последний год число пользователей увеличилось почти в четыре раза, однако даже с учетом такой динамики речь идет лишь о небольшой доле населения страны.
Для потенциальных заемщиков это формирует несколько сценариев поведения:
1. Сдать биометрию (в банке или МФЦ) и продолжить пользоваться услугами МФК онлайн.
2. Обратиться в МКК, для них обязательная биометрия вступит в силу только 1 марта 2027 года.
3. Получить заем в офисе. Однако многие кредиторы за последние годы существенно сократили количество офлайн-точек.
4. Уйти к нелегальным кредиторам. Это наиболее опасный сценарий, так как заемщики оказываются вне правового поля.
Эксперты прогнозируют, что наиболее реалистичным сценарием на ближайший год станет переток клиентов в МКК, так как темпы пополнения биометрической базы вряд ли позволят охватить даже половину активной клиентуры МФК.
Как повлияет биометрия на ставки и скорость получения займа в МФК
Для заемщиков сама процедура получения займа существенно не усложнится. Проверка через ЕБС увеличит время рассмотрения заявки всего на 1–3 минуты, поэтому массового оттока клиентов из-за замедления процесса выдачи ожидать не стоит.
Ставки по займам также не изменятся. Исторически МФО работают в рамках максимального значения полной стоимости кредита (ПСК), устанавливаемого Банком России. Это не позволяет переложить дополнительные расходы на клиентов. Соответственно, переплата для заемщиков останется прежней.
Во многом дальнейшая динамика выдач займов будет зависеть от скорости наполнения биометрической базы данных и возможных законодательных инициатив, позволяющих ее расширять.
Влияние биометрии на конверсию и онлайн-займы МФК
Для компаний обязательная биометрия для МФК может сказаться на конверсионных показателях. Уже сейчас дистанционная идентификация через ЕБС технически ограничена: для онлайн-выдачи займа в МФК подходит только один браузер, при этом у клиента в нем обязательно должен быть установлен специальный сертификат. Это создает дополнительные барьеры для компаний даже при работе с клиентами, уже сдавшими биометрию.
Как биометрия снижает мошенничество и меняет офлайн-сети МФК
В стратегической перспективе обязательная биометрия для МФК способна дополнительно снизить уровень мошенничества. Однако вопреки устоявшемуся стереотипу, уровень так называемого «фрода» (то есть попыток третьих лиц взять заем под чужим именем или искажения собственных данных) не имеет таких высоких значений как 5–10 лет назад. Крупнейшие игроки рынка, суммарная выдача которых составляет свыше 80%, уже давно выработали эффективные критерии выявления мошенничества в различных его проявлениях и способы противодействия ему.
Данные МФК «Саммит»:
У МФК «Саммит» доля подтвержденного мошенничества составляет 0,01-0,02% от годового объема выдач, что не является критичной величиной. Разумеется, введение биометрической идентификации позволит еще больше снизить этот показатель, но, к сожалению, полностью исключить эти риски невозможно.
С учетом того, что при оформлении займа в офисе (то есть офлайн) биометрическая идентификация не требуется, а биометрию сдало незначительное количество граждан России, возможно открытие офисов МФО в крупных городах. То есть вероятен частичный возврат к офлайн-сети, которую многие лидеры отрасли свернули в последние годы.
Однако уверенно говорить о масштабном развитии филиальной сети пока не приходится, поскольку клиенты уже привыкли к удобству получения займа дистанционно. При этом скорость сдачи биометрии в ближайшее время будет расти, что также ставит под сомнение целесообразность открытия новых офисов МФО.
Поиск баланса между регулированием и развитием рынка
Введение обязательной биометрической идентификации вызывает большое количество сложностей как для компаний сектора, так и для заемщиков. Игроки рынка вынуждены искать решения: менять статус, переводить выдачи на уже существующие дочерние МКК или создавать такие компании в периметре группы.
У компаний, не нашедших альтернативного решения, можно ожидать снижения выдач и затяжного восстановления показателей. Что касается клиентской аудитории, вероятно, наиболее чувствительным последствием может стать переток части заемщиков к нелегальным кредиторам.
Взгляд эксперта:
Мы верим, что регулятор услышит о значимых проблемах для отрасли и выработает сбалансированные решения, — отмечает Алексей Имховик. — Одним из возможных вариантов могло бы стать использование банковских ID для идентификации клиентов МФО. Ранее Минцифры и МВД отклонили это предложение, но мы видим готовность регулятора к поиску компромиссов. Например, ЦБ РФ планирует разрешить МФК учитывать займы, купленные у связанных МКК, что поддержит компании, выбравшие модель перевода выдач.
Вывод. Как обязательная биометрия изменит рынок МФО
Введение обязательной биометрии для МФК с 1 марта 2026 года — одно из самых значимых изменений рынка. В краткосрочной перспективе это приведет к росту расходов компаний и возможному снижению объемов онлайн-выдач.
В долгосрочной перспективе технология повышает безопасность, снижает уровень мошенничества и влияет на структуру рынка, обеспечивая более надежную дистанционную идентификацию МФК.
